호주 - 건강 보험 (2)

안녕하세요 삶inOz입니다. 호주에 도착해 보니 가장 중요하지만 가장 늦게 알아보는게 건강 보험인 것 같습니다. 아직은 아프지 않으니 천천히 알아보다가 사고라도 당하면 응급실, 앰뷸런스, 수술, 치료, 약처방 등 감당하는 돈이 어마어마 할 것 같습니다. 
   영주권이 있으면 호주 건강 보험인 Medicare로 대부분이 해결되는데 그렇지 않으면 개인 보험을 알아봐야 합니다. 개인 보험 종류와 업체가 다양하고 보장되는 항목에 차이가 있어 올바른 보험을 찾기 위해 많은 시간이 필요합니다.

이전 글에서는 보헙의 종류 (Bronze, Silver, Gold, Plus)에 대해 그리고 보장 항목에 대해 설명했다면, 이번 글에서는 실제 선택할 보험을 위해 몇 가지 추려보고자 합니다.

1.보험 업체.
   총 11개의 보험 업체를 찾을 수 있었는데 2023년 7월 기사를 보면 다음과 같이 10개의 업체가 호주 건강 보험 시장을 점유 하고 있다고 합니다. (링크 Savvy는 호주의 금융 비교 사이트라고 합니다)

시장 점유율이 높은데는 보장성 / 편의성 / 금액 등의 사유가 있을테니 상위 3개 업체를 위주로 봐야겠습니다.

 

2.AMH (링크)
AMH (Medibank) 사이트를 검색하니 간단합니다.
거주 지역, 연봉 범위, 가족 여부, 지불 방식(주/월/년), 최소 지불 금액 ($750=자신이 750불만 내고 나머지는 보험이. $0으로 하면 보험 금액이 올라감)를 선택하고 “Refine Price”하면 AMH에서 제공하는 보험과 보장하는 항목이 나타납니다.

 

3. BUPA (링크)

   Bupa는 좀 더 자세히 묻습니다. 시민 / 영주권 / 비자 / 학생, 비자 종류(학생, 업무, 등), 가족 생일등의 정보를 요청합니다.

 

4.무엇이 보장되는가?
업체를떠나가장중요한점은보험에대해이해하는것입니다.

a. Hospital          :

   병원 (사립 및 공립)에서 진찰 또는 치료 받을 시 보장하는 관련 질병 / 분야입니다. 위 사진을 예를 들자면 해당 보험은 가입자가 병원에서 폐와 흉부에 관련된 진찰 / 치료 받을 시 비용을 보장한다는 내용입니다. (보장 비용은 아래에서 설명하겠습니다)

 

b. In Hospital

  In hospital은 입원 환자를 뜻합니다. 입원하면서 받은 치료나 약물의 비용을 100% of MBS (Medicare Benefit Service. 호주건강 보험이 정한기준) 지원해 주겠다는 내용입니다.

 

c. Outpatient

Outpatient는 외래환자로 입원하지 않고 집과 병원을 오가며 진료 또는 치료 받는 환자를 말합니다.

d. Extra

extra는 호주 건강 보험이 보장하지 않는 항목들 (앰뷸런스, 안경, 치과, 등)을 보장한다는 내용입니다.

 

e. Excess Fee

   보험별로 초과 비용 (Excess Fee)가 명시되어 있습니다. 이는 병원에 입원하기 위해 지불하는 금액입니다. 예를 들어 보험자가 1년에 병원 입원을 2번하고 입원비로 500불을 지불했다면, 보험사에서는 excess fee 250불에 가입한 사람에게는 250불을 환불해주고 excess fee 0불에 가입한 사람에게는 500불을 환불해주는 내용입니다. 이 비용은 진료 비용과 별개입니다.

 

f. 보장 비용과 Gap fee (병원 진찰, GP일반의 진찰, 약처방 등에 해당)

   예를 들어 편도선이 부어서 일반의사 (GP : General Practitioner)에게 진찰을 받았습니다.  이때 의사가 진찰 비용으로 50불을 청구했습니다. 그런데 호주 건강 보험에서 정한 편도선 관련 비용은 30불이라고 합니다. 일단 저는 50불을 지불하고 보험사에 환불 요청을 합니다. 보험사는 30불만 제게 환불합니다. 이 부분이 보험사 보장 비용입니다. 20불의 차이를 Gap Fee라고 합니다.
   이게 발생되는 주요 원인으로는 호주 정부가 MBS 비용 기준을 높이지 않고 있기 때문이라는 기사들이 있습니다.

 

g.보장 비용 Extra (extra 내용에 해당)

   Extra는 위에서 언급한 것 처럼 호주 건강보험(Medicare)에서 보장하지 않는 내용들을 포함하고 있어 호주 보험 선택 시 중요한 항목으로 얘기되곤 합니다. 심지어 호주 건강보험(Medicare:무료)를 받는 시민들도 Extra 항목을 위해 또는 세금(추후 설명) 절약을 위해 개인 보험에 가입합니다.
Extra 항목에서 보장 받는 비용은 MBS (Medicare Benefit Service: 호주 국가 건강보험 기준) 적용이 안되기 때문에 안경점이나 병원에서 Extra에 해당하는 항목을 진찰/치료 받고 지불한 비용의 일정 비율을 환불받는 방법입니다. 아래 사진의 경우를 예를 들면, 우측은 Claim 60%, 좌측은 Claim 50%입니다. 이 뜻은 General Dental (치과: 발취, 스케일링, 등) 병원에서 치료 받고 100불을 지불했다면, 우측 보험은 60불, 좌측 보험은 50불을 돌려받는다는 내용입니다.

 

그 밖의 용어

i. Members First
   Members First란, 보험사와 계약된 병원들을 말하며 일종의 보험사-병워 파트너라고 보면 되겠습니다. 해당 파트너 병원들에서 보험에서 보장된 진찰/치료를 받으면 보장받을 수있는 금액이 더 높습니다. 일반 병원 (other recognized provider)은 파트너 병원보다 보장 금액이 적을 수 있습니다. 파트너 병원 (Members First)는 보험사 사이트에서 검색할 수 있다고 합니다.

 

ii. Reduced to 50% after first 10 service
   물리치료의 일종이 (카이로프라틱)의 경우 최초 10번은 특정 금액을 지원하되 그 이후는 50% 인하된 금액을 지원한다고 명시되 있는 경우가 있습니다.
아래 사진을 예를 들면, 파트너 업체에서 첫 카이로프라틱 치료(1번째 항목: Chiropractic Initial Attendance)를 받는 경우 첫 10번은 81.90불을 지원하되 그 이후로는 81.90불의 50%인 40.95불을 지원한다는 내용입니다.

 

iii. Lifetime Limit

   치아 교정(brace)와 같은 Orthodontic 항목의 경우 Lifetime Limit of 1300불 (인당) 내용이 있습니다.
내용은 보험을 가입한 사람이 살면서 보장 받을 수 있는 금액 제한이 있음을 의미합니다. (FAQ에서 추가 내용 설명)

 

 

FAQ 혹은 궁금할 수 있는 질문

a. 취업 비자를 취득한 사람의 가족의 개별 보험 가능한가?
필요에 따라서 또는 가족이 호주에 없다면, 개별(single) 보험과 가족(single parent 또는 family) 보험 가입이 가능합니다. 그리고 추후 원하면 하나의 가족 보험(Family)로 통합할 수 있습니다.

 

b. Excess Fee(초과 비용)은 어느 경우에 지불하는가?

일반 의사가 아닌 병원(개입 또는 국립)에서 진찰/치료 받기 위해 접수비용을 지불합니다. Excess Fee가 250불인 보험에 가입한 사람이, 1년에 5곳의 병원에서 입원 또는 진찰/치료를 위해 접수 비용이 총 500불이었다면, 보험에 따라 Excess Fee를 제외한 금액, 250불을 보험사로 부터 환불 받습니다. (Excess Fee는 1년에 내는 비용입니다)

 

c. Gap Fee를 어떻게 확인하는가?

Gap Fee는 위에서 설명했듯이 호주 건강보험이 정한 질병 항목별 기준 금액(MBS)과 실제 GP(일반의사) 또는 SP(전문의사) 또는 병원에서 청구하는 금액간의 차이를 말합니다.
아쉽게도 MBS의 금액은 확인할 수 있지만, 각 병원과 의사들이 청구하는 금액은 확인이 어렵습니다. (전화로 물어보는 수밖에)

 

d. 보험약정 기간
호주 개인 건강 보험은 약정 기간이 없습니다. 매달 지불하며 지불하지 않으면 내용을 보장받지 못합니다. 약정이 없으니 해지시 지불하는 비용도 없습니다.

 

e. 보험 가입자가 지불해야 할 비용
아무리 높은 금액의 보험을 가입했어도 가입자는 다음 내용을 지불해야 합니다.
- 큰 병원 진찰/치료를 위한 접수시 발생되는 Excess Fee
- 일반의사(GP) 또는 전문의사(SP)를 방문하여 발생하는 진찰/치료비 Gap Fee
- 그외 보험에서 보장 하지 못하는 비용
환불은 먼저 돈을 내고 다시 보장받는 절차입니다.

 

f. Waiting Period (대기 기간) – Extra 은 뭐지?
대기기간이 있는데 Extra와 병원(hospital0 보장 항목에 명시되어 있습니다. 진찰/치료를 위해 기다리는 것을 의미하는게 아닌, 가입한 보험에서 보장 받기 위한 대기기간입니다. 가입하자 마자 보험 해택을 받지 않게 하기 위한 것 같은데 솔직히 말하면 보험사가 돈을 벌기 위한 내용으로 밖에 보이지 않습니다.
 Extra 또는 Hospital 모두 비슷한 내용입니다. 다음 extra 항목의 경우 2개월이라고 명시되어 있는데 설명에 따르면은 해당 내용에 대해 보장 받고 싶으면 보험 가입 후 2개월을 기다린 후 진료/치료 받아야 함을 의미합니다. 2개월 안에 치료 받은 경우는 보장 받을 수 없습니다.

 

g. Lifetime limit 2800불은 보험사를 변경하면 리셋되는지?
   보험 항목 중 Lifetime Limit이 있다면 호주 보험사를 통해 보험을 받는 기간 그리고 생을 마감할 때까지 적용됩니다. 예를 들어 보험사 1에서 임플란트를 받아 2800불을 청구 받았습니다. 그 다음 보험사 2에 가입하여 다시 받은 임플란트 비용 1000불을 환불 받으려 한다면 “불가능”합니다. 보험사 끼리 사용자 정보를 공유하여 보험자가 보험사 1에서 받은 항목을 전달 받습니다 (lifetime limit이 있다면). 그 박의 항목은 lifetime limit이 없다면 매년 리셋 됩니다.

 

h. Medicare Levy (호주 건강보험료 ~2%) 피하는 방법

호주는 국가 건강보험(Medicare)를 위해 2%에 가까운 세금을 가져갑니다. 기사에 따르면 소득에 따라 2%를 지불하거나 아니면 개인 건강 보험에 가입해 2% 세금을 내지 않는 것이 더 이익이라고 합니다. (개인 보험은 extra가 지원 됨으로)

 

이상 호주 건강 보험에 대해 알아 봤습니다.

보험 질병/항목 영어 - 한글

항목(영어)	항목(한글)	항목 내용
lung and chest	폐와 흉부	병원 검진 및 치료. 폐암, 호흡 장애(천식), 폐렴
ear, nose and throat	귀, 코, 목	귀,코,목,갑상선,부갑상선,림프절, 후두, 중이, 후두함
heart and vascular system	심장과 혈관계통	심장병, 심장상태, 하지정맥류, 동맥에서 플라크(?) 제거
pregnancy and birth	임신과 출산	임신과 출산이 관련된 검진
bone marrow transfusion or transplant	골수 주입 또는 이식	골수 주입 또는 이식
rebabilitation	재활	수술 및 질병 재활 (예: 뇌졸증 재활)
hospital psychiatric services	병원 정신과 서비스	정신, 중독, 행동장애 등과 관련된 검진
palliative care	완화의료	중증환자를 위한 통증 완화
brain and nervious system	뇌 및 신경계통	뇌졸증, 뇌 또는 척추 종양, 머리 손상, 파키슨
blood	피	혈과 막힘, 골수 이식 등과 관련된 검진 및 치료
chemotherapy, raiotherapy and immunotherapy for cancer	암을 위한 화학요법, 방사선요법, 면역요법	암을 위한 화학요법, 방사선요법, 면역요법
eye (not cataracts)	안과 (백내장 제외)	안구탈구, 눈물샘 상태, 눈 감염
cataracts	백내장	백내장 제거, 인공렌즈 삽입
implantation of hearing devices	청각 장치 삽입	청각 장치 삽입
tonsils, adenoids and grommets	편도선, 아데노이드, 그로밋(?)	편도선, 아데노이드, 그로밋(?) 치료 및 검진
bone, joint and muscle	뼈, 관절과 근육	손목 터널, 골절, 손 수술, 관절 결합, 뼈 자극, 골수염, 골수암 검진 및 치료
joint reconstructions	관절 재건	찢어진 힘줄, 최전 근개 파열, 인대 손상에 대한 수술 및 치료
joint replacements (other than hip and knee)	관절 교체(엉덩이 및 무릎 제외)	관절 교체(엉덩이 및 무릎 제외) 수술 (어깨, 손목, 손가락, 발목, 발가락, 또는 발가락 관절)
joint replacements (hip and knee)	관절 교체(엉덩이 및 무릎)	관절 교체(엉덩이 및 무릎)
back, neck and spine	등, 목, 척추	좌골 신경통, 허리 디스크, 척추 디스크 교체, 척추 만곡(커브) 장애
kidney and bladder	콩팥과 방광	신장 결석, 부신(아드레날) 종양, 요실금 진료 및 치료
organ transplant	장기 이식	장기 이식
dialysis for chronic kidney failure	만성 신부전에 의한 투석	복막 투석, 혈액 투석
digestive system	소화계통	식도암, 과민성 대장 증후군, 담석, 치질(haemorrhoids) 검진 및 치료
hernia and appendix	탈장과 맹장	탈장과 맹장 검진 및 치료
gastronintestinal endoscopy	위장 내시경	대장 내시경, 위장 내시경등에 대한 검진 및 치료
weight loss surgery	체중 감량 수술	체중 감량 수술 검진 및 치료
cynaecology	부인과	자궁내막증, 다낭성 난소, 여성 난소와 자궁 경부암 검진 및 치료
miscarriage and termination of pregnancy	유산, 임신 종료	유산, 임신 종료 검진 및 치료
assisted reproductive services	보조 생식 서비스	난소 또는 정자 보관
male reproductive system	남성 생식계통	포경수술, 전립선압 검진 및 치료
diabetes management (excluding insulin pumps)	당뇨 관리 (인슐린 펌프 제외)	고혈당증 안정, 인슐린 주입으로 인한 문제 검진 및 치료
insulin pumps	인슐린 펌프	인슐린 펌프 교체 검진 및 치료
pain management	통증 관리	암으로 인한 신경과 흉부 통증관리 검진 및 치료
pain management with device	장치를 통한 통증 관리	신경 자극기기 또는 인공 펌프등을 사용한 통증 관리
breast surgery (medically necessary)	가슴 성형 (의학적으로 필요시)	가슴 성형 (의학적으로 필요시) - 종양,유방암 수술로 비대칭 시
plastic and reconstructive surgery (medically necessary)	성형과 재건 수술(의학적으로 필요시)	성형과 재건 수술(의학적으로 필요시) - 화상, 구개열, 내반족, 혈관종
skin	피부	흑색종, 작은 상청 회복, 농양등 피부 (손톱) 와 관련된 검진 및 치료
dental surgery	치과 수술	사랑니 제거, 임플란트
sleep studies	수면 연구	수면 무호흡(apnoea)
podiatric surgery (provided by a registered podiatric surgeon)	족부(발 관련) 수술 (등록된 족부 수술 의사로 부터)	보철물,수술시 숙박
all consmetic surgery	모든 성형 수술	모든 성형 수술
all other medicare recognised services	모든 기타 건강보험(Medicare) 인식된 서비스	모든 기타 건강보험(Medicare) 인식된 서비스
입원환자
항목(영어)	항목(한글)	항목 내용
inpatient medical costs -100% of MBS	입원환자 의료 비용	입원환자 의료 비용
Most Medicare recognized diagnostic tests (x ray, pathology) - 100% of MBS	대부분의 건강보험(Medicare) 인식된 검진 테스트 (예: x ray, 임상병리학)	대부분의 건강보험(Medicare) 인식된 검진 테스트 (예: x ray, 임상병리학)
외례환자
항목(영어)	항목(한글)	항목 내용
GP consultations - 100% of MBS	일반진료(GP: General Practisioner)	일반진료(GP: General Practisioner)
Specialist consultations - 100% of MBS	전문의 진료	전문의 진료
Pathology (eg blood tests) 100% MBS	병리학	병리학
Radiology (ex xray scans) 100% of MBS	방사선학	방사선학
Allied health services 100% of MBS	연합 의료 서비스(의학 전공 대학생 또는 전문가)	연합 의료 서비스(의학 전공 대학생 또는 전문가)
기타 (extras)
항목(영어)	항목(한글)	항목 내용
General Dental	기본 치과	스케일링, x ray, 채우기, 발취, 사랑니 발취 포함
Major Dental & Endodontic	중요 치과와 근관치료	구강질병 주기적 검진 및 치료, 복잡한 구강 수술, 뿌리 치교, 메꾸기, 치아 크라운(덮개) 및 브릿지, 임플란트, 틀니
Optical	눈	렌즈, 렌즈 코팅, 안경태 지원
Physiotherapy	물리치료	이동 장애를 위한 재활
Acupuncture	침 요범	침 요범
Remedial Massage	치료 마사지	치료 마사지
Chinese Hebalism	한약	한약
Mental Health (including Psychology)	정신 건강 (정신학 포함)	정신 건강 (정신학 포함)
Digital Mental Health	디지털 정신 건강	비대면(디지털) 설문 및 검진으로 우을증 및 정신 건강 검진
Orthodontic	치열 교정	치열 교정
Chiropractic & Osteopathy	카이로프라틱과 척추요법	카이로프라틱과 척추요법
Ante Natal - Midwife	출산예정 산파	산전 코스, 상담
Exercise Physiology	운동 생리학	재활에 가까운 운동 치료
Health Management	건강 관리	건강관리 상담 및 가이드
Non PBS Pharmaceuticals	의약품 혜택 제도(PBS)외의 제약	의약품 혜택 제도(PBS)외의 제약-약품 받기전 확인이 필요
Dietary	식이 요법	식이 요법 상담 및 가이드
Podiatry	족병학	족병학-추가 자료 필요(운동화 공짜라는 얘기도 있음)
Speech Therapy	대화 요법	소통장애인들을 위한 치료
Eye Therapy	눈 치료	시각 장애인 (예: 사팔)을 위한 치료
Occupational Therapy	직업 요법	일상생활 복귀를 돕기 위한 재활 치료
Home Nursing	가정 간호	가정 간호
Health Aids & Appliances	건강 보조 기구 및 기기	건강 보조 기구 및 기기 (천식 호흡기, 혈당 모니터, 보청기, 의학적 스타킹, 등
Hearing Aids	보청기	보청기
Blood Glucos Monitors	혈당 모니터	혈당 모니터
Travel & Accomodation	여행과 숙박	수술 및 치료를 위해 최소 200km 거리를 이동해야 하는 경우 숙소 및 지원 (제한 있음)